住宅ローンが選べるように、団信だって選べます！

スマイルすまい編集部

教えて！ Mr.団信　第1話

マイホームが欲しいと思ったら、多くの人が住宅ローンを組むことを考えます。
けれども多額のローンを組むことで、「きちんと返済できるだろうか」「10年、20年先なんて想像もつかないな」といった不安を抱えるかもしれません。
そんな不安を安心に変えてくれるのが「団体信用生命保険」＝「団信」です。
団信は、マイホームや家族を守ってくれるとても頼りになる、縁の下の力持ちのような存在。その割には、あまり身近に感じる方は少ないようです。

実は「住宅ローンを選ぶときには、団信の内容もよく知っていた方が何かといいらしい」といううわさを聞いた新婚のカズさんとミキさん夫妻が、団信のエキスパート・Mr.団信に素朴な疑問をぶつけます。

皆さんも一緒に、団信に詳しくなって、ハッピーな住まい探しをしていきましょう！

【登場人物紹介】カズさん：新妻のミキさん命。大学時代、応援団の旗手を務める。ミキさん：マイホーム購入に向け、手堅く情報収集中。Mr.団信：カズさんの大学時代の先輩で元応援団長。団信の話になると熱くなる。

団信は愛を見守るためにある！？

ミキさん今日、銀行に行ってきたんだけど、また住宅ローンの案内チラシをもらってきちゃった。金利がすごく低いのね。超低金利の今は、私たちにとってはマイホームを手に入れるチャンスよね！

カズさんそうだね。住宅ローンの金利って、バカにならない負担になるもん。4000万円の1％だとしたら、年間40万円になるわけだし。金利が低い分、僕たちのマイホームの予算も上げられるかもしれないよ～。理想の住まいに近づけば、ミキちゃんもうれしいでしょ？

ミキさんめちゃくちゃ、うれしい！候補の物件も絞れてきたし、いま、いくつかの金融機関で住宅ローンの相談を進めているでしょ。
いろいろなプランをシミュレーションしてくれたから比較検討していきたいんだけど、ひとつ気になるのが“団信”……。
どの住宅ローンも、団信に加入することが契約の条件なんだって。これっていったいなんだろう？と思って。

カズさんそうだよね。加入が条件っていうのが、気になるよね～。

Mr.団信いやいやいや、団信は、君たちにとって必要なんですって。どうしてだか分かる？

カズさんセ、セ、センパイ。お久しぶりです！いったい、いつからココにいたんですか？

Mr.団信 “二人の「愛」を見守るために、団信はあるんだよ！！”

ミキさん初めまして。団信先輩。頼りになりそう～。ぜひいろいろ教えてください。団信って、単なる強制加入の生命保険じゃないんですか？

Mr.団信「団信は、住宅ローン契約に関連した生命保険」。確かにそんなふうに表現されることもあるね。しかーし、目的を考えると団信の奥深さが見えてきますよ。
いいですか？団信が存在する理由は、大きく2つあるんです！

カズさん僕とミキちゃん、それぞれに1つってことかな？

Mr.団信違う違う……。１つ目は住宅ローンを提供する側、つまり金融機関の経営を守るためだね。
信用力の限られている個人に多額のローンを提供するためには、債権の保全、つまり何か担保になるようなものが必要になるんだ。債務者である借り手に万が一のことがあった場合でも、保険によってローンが返済されることが分かっていれば、貸し手である金融機関も安心というわけだ。

ミキさん確かにそうよね。私が金融機関だったら、なかなか貸せないかも……。

Mr.団信 2つ目の理由だが、団信は加入者やその家族の生活を守るためにあるんだよ。もし、契約者に何かが起こり、団信がなかったらどうなるか分かるかな？

カズさんやっぱり返し続けなくちゃいけないんですよね……。

Mr.団信基本的に借りたお金は返すのが原則。けれどもどうしようもない状況に陥って、返せなくなった場合には、担保に入っている不動産、例えば君たちの家だね。それを売却したりして返済資金に充てる必要があるんだ。
しかしだ！生活の基盤である家を手放さなければいけないと、家族はとても困ることになるね。そんなことを想像しながら暮らす毎日は、不安なはずだ。
だから“団信は、ローンの借り手やその家族が安心して暮らせるためにある”んだよ。

カズさん ……先輩、ごもっともだと思います。金融機関がお金を貸すためには、担保が必要になるのは分かるんです。
でも僕とミキちゃんが気にしているのは、団信って加入の有無を含めて自分たちでは選べないんじゃないかって感じていることなんです。

Mr.団信それはよいポイントに気づいたね！いいかい？　確かに、一部の住宅ローンを除けば、団信への加入は住宅ローン契約時の条件になっている。
けれども、全ての保険会社が同じ団信を提供しているわけではないから、住宅ローンによって加入する団信の保障内容は違ってくるんだよ。
つまり団信に注目して住宅ローンを検討するという考え方だって、できるわけだ。

ミキさん選択できるといっても、カズさんが死んじゃったら、死亡保障なんて、どれもそんなに変わんないんじゃない？

カズさん君を一人置いて死ぬなんて、絶対にしないから……。

ミキさんそうじゃなくて、例えばの話をしているの～～～～～。
団信の保障内容って、実際、どんな種類があるのかなぁ？

Mr.団信 2000年頃までは、団信の保障は死亡や高度障害のみをカバーするシンプルなものしかなかったけど、いまは保障内容そのものが多岐にわたっているんだよ。
団信は、一家の大黒柱やその家族が安心して暮らせるためにあるものだから、何も死亡保障だけが安心材料とは限らないよね。例えば病気で長期に入院したときだって、家族が困ることには違いがない。
がんや急性心筋梗塞、脳卒中といった三大疾病はもとより、5つの重度慢性疾患（注1）や8大疾病（注2）になった際に、一定の保障が受けられる団信もいまはある。
同じ銀行が提供している住宅ローンでも、いろいろな種類の団信から選ぶことができるようになっているんだよ。

カズさんそ、そうなんですか！それは、とっても大事な話を聞きました。ミキちゃんとじっくり相談したいと思います。

ミキさんよかったわね！カズさん！

Mr.団信じっくり相談するのは、とても大切なことだね。だけど、いくつか気を付けてもらいたいことがあるんだ。
団信に加入できるのは原則、ローン申し込み時だけで、団信の保障内容は原則として、住宅ローンの契約後に変えることはできないんだよ。後から、「やっぱりこっちの保障内容にしておけばよかった」と思っても時すでに遅し。
万が一、保障内容を変更したいときは、ローンの借り換えをして、新たに団信に加入することになるから、前の団信の保障は終了になって、継続されないんだ。（注3）

カズさん住宅ローンの契約時には、しっかりと二人で方針を決めておかないといけないね。

Mr.団信あと、団信も保険の一つだから、加入時には告知をする必要があって、借り換え時の健康状態によっては加入できない場合もある。健康でいることも住宅ローンを借りるためには大切なんだよ。

ミキさんカズさんお家を買うからといって夢心地のまま、その場の勢いで住宅ローンや団信を決めないようにしなくちゃね。それから、健康に気を遣うことですね。Mr.団信！承知しました！

注1：5つの重度慢性疾患：高血圧症・糖尿病・肝硬変・慢性腎不全・慢性膵炎。
注2：8大疾病：3大疾病（がん、脳卒中、急性心筋梗塞）、および注1で述べた5つの重度慢性疾患
注3：自殺免責と告知義務違反解除の起算日が新たになる等の不利益があります。

【広がる団信の保障内容】2000年ごろまでは死亡や高度障害になると住宅ローン残高が0円になりました。現在では死亡や高度障害だけでなく、がん・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧症・糖尿病・慢性肝不全・慢性肝炎・8疾患以外の病気や怪我（保険会社が認める病気やけが対象）でも住宅ローン残高が0円になります。

登場人物の詳しいプロフィール

【登場人物の詳しいプロフィール】ミキさん：新婚間もない共働きの妻。マイホーム願望が強く、カズさんをリードしながら、着々と住宅購入計画を進めている。しっかりいろいろ知りたいタイプ。カズさん：新婚間もない共働きの夫。ミキさん命。ミキさんが喜ぶなら何でもする覚悟があるが、少しおっちょこちょい。大学時代は応援団に所属（旗手）し、Mr.団信は、その時の応援団長。Mr.団信：カズさんの応援団時代の先輩。団信のエキスパートで、何事にも熱い男。住宅ローンの話になるとボルテージが上がる。大学時代には、伝説の応援団長として知られた。